Страхование беременности и родов – особый вид ДМС?

Страхование беременности и родов  – особый вид ДМС?

Развитие страхового рынка Украины в настоящее время сделало более актуальными и востребованными услуги страховых посредников. Сегодня многие страховые компании, сталкиваясь с финансовыми проблемами, задерживают выплаты клиентам, которые в свою очередь меньше доверяют страховщикам. В таких условиях страховые компании и клиенты все чаще обращаются к брокерам: страховые посредники помогают клиентам выбрать наиболее выгодное предложение с гарантиями выплат, а надежным страховщикам – и дальше развивать их бизнес.

ООО «Риск энд Лайф Консалтинг» – страховой брокер, работающий на страховом рынке Украины с 2009 года. Основное направление деятельности компании – это корпоративное страхование и обслуживание юридических лиц по всем видам страхования. Компания  является украинским локальным брокером, что дает ей преимущество перед международными сетевыми брокерами в знании украинского рынка и умении быстрее адаптироваться к его постоянным изменениям. Являясь универсальным брокером,  «Риск энд Лайф Консалтинг»  предлагает своим клиентами всю линейку страховых продуктов и сопровождение на всех этапах работы, начиная от выбора страховой компании, заканчивая процессом сопровождения договоров. Многолетний опыт работы дает компании преимущество в выборе поставщиков страховых услуг. На сегодняшний день клиентами «Риск энд Лайф Консалтинг» являются 98 юридических лиц.

Контролируя и улучшая качество своих услуг, «Риск энд Лайф Консалтинг»  проводит мониторинг рынка страховых услуг на постоянной основе, что позволяет отслеживать новую и  актуальную информацию о состоянии страхового рынка, его тенденциях, появлении новых страховых продуктов и технологий. В своей аналитике компания использует как официальные открытые источники, так и инсайдерскую информацию, которая нередко показывает тенденции ближайшего времени. Компания  тщательно следит за персоналиями страхового рынка, корпоративными новостями страховых компаний, движением персонала на рынке, особенно руководящего состава. Вся эта информация ложится в основу клиентоориентированности «Риск энд Лайф Консалтинг».

– Какие тенденции сейчас на рынке  ДМС в Украине? Произошли ли серьезные изменения за последнее время?

– Ситуация на рынке ДМС Украины очень  динамична: она меняется каждые полгода. Если мы говорим о первой половине 2016 г., можно сказать, что она совсем другая, чем была  вторая половина 2015 г. или даже в целом 2014 г.

Основное влияние на рынок медицинского страхования оказали политические события в стране – военные действия на востоке Украины и аннексия Крыма существенно снизили  возможность оказания качественных услуг по организации медицинской помощи в данных регионах. Также очень много клиентов стало менять страховые компании, отдавая предпочтение компаниям с иностранным (не российским) капиталом. Поэтому  в невыгодном положении оказались компании с российским капиталом. Их на рынке было пять. И это были самые крупные компании, такие, например,  как «Провидна» и «Инго». Они ощутили значительный отток клиентов. «Провидна» пыталась спасти свое положение путем демпингования цен, и у них получилось удержать портфель. «Инго» не демпинговала, потеряла значительную часть портфеля, но в финансовом отношении, можно сказать, что выиграла – компания закончила год с очень хорошим «плюсом».

Экономические факторы, в частности, введение НДС на ряд медицинских препаратов и рост курса валют, безусловно, также имели воздействие на рынок медицинского страхования – затраты страховщиков на покрытие медикаментозного лечения возросли.  Помимо этого, клиники в связи с изменением валютного курса, массово повысили цены на услуги, что также привело к росту затрат страховых компаний. В зависимости от ценовой политики клиники и вида услуг повышение цен в среднем составило от 10 до 50%. Так, рост стоимости консультаций врачей – узких специалистов – составил до 30 %, рост стоимости манипуляций и отдельных видов диагностики – до 25 %, лечебно-профилактических услуг – до 45 %. Было два скачка цен на медицинские услуги частных клиник, что сразу же отражалось на стоимости медицинской страховки.

– Растет ли уровень концентрации на рынке ДМС в Украине сегодня?

– Концентрация на рынке, безусловно, растет. Этому способствует сразу несколько факторов. Во-первых, на страховом рынке повышается уровень сборов по ДМС, это один из немногих видов страхования, который вопреки кризису не только не снизил объемы сборов, но и существенно их повысил. Хотя во многом это объясняется снижением курса гривни. Если сравнивать рынок в валюте, то он, конечно, сократился. Во-вторых, в условиях перманентного кризиса клиенты стараются выбирать надежные страховые компании с длительной историей, обладающие известным брендом и высоким рейтингом. Поэтому произошла некоторая концентрация бизнеса вокруг страховых компаний с иностранными инвестициями. И, несомненно, важнейшим фактором является рост требований клиентов к сервисной составляющей страхового продукта. Обеспечить их удовлетворение могут страховщики, обладающие отлаженными бизнес-процессами организации медицинской помощи.  Но, в общем и целом, концентрация на рынке растет, и это абсолютно нормальная тенденция.

– Как будет развиваться рынок ДМС в этом году? Какие условия необходимы для его активного развития?

– Объем сборов будет расти за счет роста стоимости программ ДМС. В целом, постепенно будет происходить концентрация рынка между 5–10 сильными страховщиками. Дальнейшим стимулом развития ДМС должны стать налоговые льготы для предприятий, внедрение стандартов медицинского обслуживания, создание регуляторов коммерческой медицины. В здравоохранении необходимы реформы, стандарты лечения, реорганизация государственных лечебно-профилактических учреждений и многое другое. Это трудоемкий и долгий процесс.

– Сейчас основной рынок ДМС – это страхование сотрудников предприятия за счет средств работодателя, но есть и индивидуальные клиенты по ДМС. Расскажите, пожалуйста, о перспективах на рынке ДМС для  данных категорий клиентов.

– Рынок физлиц, или так называемых индивидуальных клиентов, в Украине не развит вообще и в основном по причине страховых компаний, которым не выгодно его развивать на данном этапе. Договора ДМС с физлицами, как правило, убыточны для страховой компании, средний уровень убыточности по физлицам превышает 100 %, иногда в несколько раз. На сегодняшний день адекватных нормальных продуктов для физлиц нет. Казалось бы, нонсенс, если есть спрос, должно обязательно появиться предложение. Одним из основных факторов отсутствия предложения является избирательный подход со стороны физлиц к данному виду страхования. Как правило, они начинают интересоваться медицинской страховкой, когда уже есть какая-то медицинская проблема в надежде удешевить предстоящее лечение. А поскольку такой подход противоречит политике страховой компании в ведении прибыльного бизнеса, на этом этапе и возникает конфликт интересов. Именно эта причина лежит в основе нежелания страховых компаний развивать рынок индивидуального ДМС. Как выход, страховые компании разрабатывают специальные страховые продукты, по условиям и ценам хуже чем корпоративные пакеты, а соответственно, менее востребованы.

Основной рынок для страховых компаний – это рынок корпоративного ДМС.  Работодатель таким образом мотивирует своих сотрудников. Основная разница с индивидуальным страхованием – на больших коллективах начинает действовать вероятность возникновения заболевания, а значит,  бизнес становится прогнозируемым и просчитываемым.

– Страхование беременности и родов – особый вид ДМС. Что Вы можете сказать о развитии данного вида страхования в Украине? Исходя из ситуации на рынке индивидуального ДМС, страхование беременности и родов  –  скорее опция в полисах добровольного медицинского страхования корпоративных клиентов?

– Логика украинских страховых компаний как в отношении репродуктивного страхования, так и в отношении страхования беременности и родов довольно четкая. Медицинское страхование, как классическая услуга, основано на теории вероятности – заболел/незаболел. Беременность и роды не являются заболеванием и вероятность наступления события (родов) – 100 %. По этой причине такие программы предлагаются страховщиками только в комплексе с корпоративной страховкой: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, скорая/неотложная помощь. Они доступны как опция только для корпоративных клиентов.

При этом необходимо отметить, что число корпоративных клиентов, запрашивающих данную программу, на сегодняшний день относительно невелико. В этом нет бизнеса для страховой компании: продав клиенту пакет по беременности, деньги перенаправляются на счет женской консультации или специализированной клиники, которые и «ведут» в дальнейшем женщину.

Для физлиц же страховые компании практически не предлагают отдельные пакеты по страхованию беременности. В этом нет экономического смысла, существует масса клиник, куда  можно прийти и купить такой же пакет по ведению беременности, как и через страховую компанию. Данную услугу скорее можно рассматривать как медицинский «депозит», который клиент вносит в клинику для получения определенного необходимого минимального перечня медицинских услуг. Такой депозит дает удобство клиенту в оплате, не нужно каждый раз платить, приходя в клинику. Индивидуальному клиенту не имеет смысла покупать  у страховика тот же медицинский пакет, который он может купить у любой интересующей его клиники.

Также можно отметить, что если бы в Украине существовала возможность 100 % страхования всех женщин по беременности и родам или репродуктивному страхованию, тогда бы работала теория вероятности. Это тоже был бы некий медицинский «депозит», но в рамках всего общества. По принципу «больничной кассы»: платят все, но пользуются те, кому надо. В таком случае страховым компаниям было бы интересно развивать такую услугу. Но, опять же,  в этом должно быть заинтересовано в первую очередь общество в целом и государство, как регулятор. На сегодняшний день самая главная заинтересованность в этом пакете – это то, что за него платит работодатель.

Вариантов решения на практике опций по ведению беременности и родовспоможению в корпоративных договорах несколько. Если коллектив изначально большой и процент женщин репродуктивного возраста высокий, можно  изначально заложить в договор определенное количество случаев ведения беременности. При этом нужно понимать, что страховая компания закладывает в общую стоимость контракта полную стоимость данного количества беременностей. Т. е. по сути для коллектива – это предоплаченная услуга на определенное количество случаев. Другой вариант, который мы часто рекомендуем клиенту, имеющему небольшой штат сотрудников (20–30 человек) – покупать опцию по ведению беременности по факту наступления  оной. В данном случае делается дополнительное соглашение к основному договору,  и  компания оплачивает отдельный пакет по ведению беременности для конкретной сотрудницы. При этом стоимость доплаты зависит от срока беременности.

START TYPING AND PRESS ENTER TO SEARCH